距离香港保险演示利率”限高令”正式实施已经过去一个月了。这一个月里，我一直在观察市场的变化，也陆续接到不少朋友的咨询电话。
说实话，新规刚出来的时候，我和大多数人一样，心里多少有些担忧。毕竟6.5%的天花板摆在那里，总感觉少了点什么。但经过这一个月的深度观察，我发现了三个让人意外的变化。
这些变化不仅颠覆了我对新规的认知，也让我重新审视了香港保险的投资价值。
第一个变化：产品创新速度前所未有
新规实施后，各家保险公司的产品创新速度简直让人目不暇接。
友邦在新规第一天就推出了环宇盈活，直接把30年IRR拉到6.5%的天花板。保诚紧随其后，对信守明天进行了全面升级。就连一向稳健的宏利，也在传承保障计划上做了不少文章。
这种创新速度在以前是不可想象的。要知道，香港保险公司推出一款新产品，通常需要半年甚至更长时间的准备。但这次不一样，大家都像是憋了一口气，要在新规框架内展现自己的实力。
更有意思的是，这些新产品不仅仅是在收益率上做文章，更多的是在产品功能上下功夫。比如友邦环宇盈活的”567提取密码”，5年缴费，第6年开始每年可以提取总保费的7%。这种设计在以前是很少见的。
还有保单拆分功能，现在几乎成了新产品的标配。一张大保单可以拆分成多张小保单，分别给不同的受益人，这种灵活性是传统产品无法比拟的。
第二个变化：收益结构更加透明合理
新规最大的作用，其实不是限制了收益上限，而是让整个行业的收益结构变得更加透明和合理。
以前那些动辄承诺7%、8%预期收益的产品，往往要等到50年甚至更久才能达到最高收益率。而且这些高收益很大程度上依赖于终期分红，不确定性很大。
现在不一样了。新规倒逼保险公司重新设计产品结构，更多地依靠复归分红来实现收益。复归分红就像是公司每年发给你的工资，发了就是你的，不会再减少。
我仔细对比了新老产品的分红结构，发现新产品的复归分红占比普遍提升了10-15%。这意味着什么？意味着你的收益更加稳定，风险更加可控。
拿友邦环宇盈活来说，它在第10年的复归分红就能占到总收益的60%以上。这个比例在以前的产品中是很难达到的。
第三个变化：服务质量显著提升
这个变化可能是最让我意外的。新规实施后，各家保险公司和中介机构的服务质量都有了明显提升。
为什么会这样？其实很好理解。新规限制了演示利率，大家不能再靠虚高的收益数字来吸引客户，只能在服务上下功夫。
我最近接触的几个保险顾问，专业水平明显比以前高了不少。他们不再只是简单地展示收益数字，而是会详细分析产品的风险收益特征，会根据客户的实际情况做个性化的配置建议。
更重要的是，售后服务也在改善。以前买了保险就很少有人主动联系你，现在不一样了。定期的保单检视、市场分析报告、产品升级建议，这些服务变得越来越常见。
有个朋友跟我说，他的保险顾问现在每个季度都会主动联系他，分析保单的表现，讨论是否需要调整配置。这种服务在以前是很难想象的。
新规后的投资机会在哪里
经过这一个月的观察，我觉得新规后的香港保险反而更值得配置了。
首先，产品更加实在。没有了虚高的收益承诺，产品设计更加务实，风险收益更加匹配。
其次，竞争更加激烈。各家公司都在产品功能和服务质量上下功夫，最终受益的是客户。
最后，监管更加严格。新规的实施让整个行业更加规范，投资者的权益得到更好的保护。
当然，这不意味着所有人都应该买香港保险。投资决策还是要根据自己的实际情况来判断。但至少，新规后的香港保险变得更加透明、更加合理，也更加值得信赖。
如何选择新规后的产品
既然新规带来了这么多积极变化，那么普通投资者应该如何选择产品呢？
我有几个建议。
第一，不要只看收益率。新规后大家的收益率都差不多，关键是要看收益结构。复归分红占比高的产品，收益更加稳定。
第二，重视产品功能。提取灵活性、保单拆分、货币转换等功能，在实际使用中可能比收益率更重要。
第三，选择服务好的机构。新规后服务质量的差异会越来越明显，选择一个靠谱的服务团队很重要。
写在最后
香港保险新规实施一个月来，市场的变化确实超出了很多人的预期。限高令不仅没有削弱香港保险的竞争力，反而推动了整个行业的升级。
产品更加实在，服务更加专业，监管更加严格。这些变化对投资者来说都是好事。
当然，任何投资都有风险，香港保险也不例外。重要的是要理性分析，根据自己的实际情况做出选择。
新规后的香港保险，可能不再有那些让人眼花缭乱的高收益承诺，但它变得更加务实，也更加可靠。对于追求长期稳健收益的投资者来说，这可能正是他们需要的。
毕竟，投资最重要的不是追求最高的收益，而是找到最适合自己的产品。新规后的香港保险，在这方面确实有了很大的改善。
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