说到香港保险，最近这段时间真的是风云变幻。
7月1日限高令正式生效，非港元保单收益上限被锁定在6.5%，整个行业都在观望。没想到友邦反应这么快，几乎在新规生效的同一天就推出了环宇盈活储蓄保险计划。
这个时机选择，真的很有意思。
2198亿背后的市场热度
先说个数据，2024年香港保险新单保费达到2198亿港元，比2023年的1807亿港元涨了22%，直接创了历史新高。
这个数字背后，其实反映了内地客户对香港保险的持续热情。即使在限高令的阴霾下，市场依然火爆。
不过我发现一个现象，很多人对6.5%这个数字有误解。他们以为限高令一出，香港保险就不香了。
实际上恰恰相反。
30年达天花板的投资密码
环宇盈活最大的亮点，就是30年就能达到6.5%的天花板收益率。
这在目前市场上是最快的。其他产品要么需要更长时间，要么根本达不到这个水平。
你可能会问，这是怎么做到的？
友邦的策略很聪明，他们把保单前期的现金价值大幅提高了。简单说就是让你的钱在更早的阶段就能看到明显的积累。
拿0岁男孩、总保费25万美金、5年缴费为例，环宇盈活在保单的30-40年阶段优势非常明显。即使和之前7%+的老产品对比，虽然长期收益率不够看，但在这个时间段内，环宇盈活也是可以吊打它们的。
这反而是件好事。毕竟对客户来说，谁都希望投入的资金能更早看到比较明显的积累，心里也更踏实些。
不只是收益率的游戏
说到这里，我想聊聊环宇盈活的其他亮点。
这款产品不是简单的收益率堆砌，而是在合规框架下的全面创新。
首先是货币选择，支持9种货币，包括人民币、美元、港元、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元，还有澳门币。这种灵活性在当前汇率波动的环境下特别有价值。
其次是提取的灵活性。从第5个保单年度或保费缴付期完结后，你就可以设立定期提取指示。这对于有现金流需求的客户来说，是个很实用的功能。
还有一个我觉得很贴心的设计，就是价值保障选项。从第6个保单年度开始，你可以把部分保单价值转移到价值保障户口，赚取非保证利息。这相当于给你的资金多了一层保护。
传承功能的全面升级
环宇盈活在财富传承方面的设计，真的让我眼前一亮。
受益人灵活选项是市场首创。当受益人达到你设定的指定年龄，或者患上指定疾病时，他们可以按照自己选择的支付方式来收取身故赔偿。
这种设计考虑得很周到。比如你担心孩子太年轻拿到一大笔钱会乱花，就可以设定分期支付。等他们成熟了，再让他们自己决定怎么领取剩余的钱。
保单分拆选项也很实用。你可以把一份保单分拆成两份，分别给不同的家庭成员。这样既能灵活分配资产，又能根据不同人的需求调整保单货币和受保人。
真实案例的启发
产品文档里有两个案例，我觉得很有代表性。
第一个是40岁的Gloria，一次性缴费50万美元。她通过价值保障选项和红利锁定功能，既保证了资金的灵活性，又实现了财富的稳健增长。
第二个是35岁的Gavin，5年缴费总共20万美元。他通过保单分拆，一份给自己，一份给儿子，既解决了教育金问题，又安排了自己的退休规划。
这些案例告诉我们，环宇盈活不只是一个储蓄工具，更是一个综合的财富管理平台。
提取密码的真相
不过我也要说说环宇盈活的短板。
在早期提取方面，环宇盈活确实没什么优势。如果你想做566提取（5年缴，第6年开始每年提取6%），它在众多支持早期提取的产品中根本排不上名次。
567提取就更不用说了，保单金额根本支持不了这样的提取，会出现断单的情况。
这是因为环宇盈活虽然能做到面值和现金价值双保证，但相比活享储蓄，它的复归红利实际上大打折扣。
所以如果你的主要需求是早期大额提取，环宇盈活可能不是最佳选择。
投资策略的底层逻辑
环宇盈活的投资策略也值得关注。
目标资产配置是20%-100%的债券及固定收入工具，0%-80%的增长型资产。这种配置在当前的市场环境下是比较合理的。
债券部分主要投资于美国和亚太区市场，增长型资产包括股票、房地产、私募基金等，主要分布在美国、亚太区和欧洲。
这种全球化的资产配置，既能分散风险，又能捕捉不同市场的投资机会。
风险提示不能忽视
当然，任何投资都有风险，环宇盈活也不例外。
首先是投资风险。虽然有6.5%的预期收益率，但这是非保证的。实际的分红可能会有波动，特别是在市场不好的年份。
其次是汇率风险。如果你选择的保单货币不是你的本币，就要承受汇率波动的影响。
还有就是流动性风险。虽然产品提供了多种提取选项，但如果你在早期大额提取，可能会影响长期收益。
适合什么样的人
基于我的观察，环宇盈活比较适合这几类人：
第一类是有长期储蓄需求的中产家庭。特别是那些希望在30-40年后看到明显收益的人群。
第二类是有财富传承需求的高净值客户。环宇盈活的传承功能确实很强大，能满足复杂的家庭财富安排。
第三类是希望资产全球化配置的投资者。9种货币的选择，加上全球化的投资策略，能很好地分散单一市场的风险。
但如果你的投资预算比较低，或者希望短期内大额提取，环宇盈活可能不是最佳选择。
6.5%时代的新思考
限高令的实施，确实改变了香港保险的游戏规则。
但我觉得这未必是坏事。过去那种动辄7%、8%预期收益率的产品，虽然看起来诱人，但实际能否实现是个问题。
6.5%的上限，反而让保险公司更加注重产品的实际价值和客户体验。环宇盈活就是一个很好的例子，它不是简单地追求高收益率，而是在合规框架下做全面创新。
从长远来看，这种变化对整个行业是有益的。它会促使保险公司更加专注于产品设计和客户服务，而不是单纯的营销噱头。
配置建议
如果你正在考虑配置香港保险，我的建议是：
首先要明确自己的需求。是为了储蓄增值，还是财富传承，或者是资产配置？不同的需求对应不同的产品选择。
其次要考虑投资期限。如果你能接受30年以上的投资期限，环宇盈活确实是个不错的选择。但如果你希望10年内就有明显收益，可能需要考虑其他产品。
最后要注意风险控制。不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，香港保险只是资产配置的一部分，不是全部。
写在最后
6.5%时代的到来，标志着香港保险进入了一个新的发展阶段。
环宇盈活作为这个时代的代表产品，确实有很多创新之处。它不是简单地追求高收益率，而是在合规框架下做全面的产品升级。
但我们也要理性看待。任何投资都有风险，香港保险也不例外。关键是要根据自己的实际情况，做出合适的选择。
说到底，最好的产品不是收益率最高的，而是最适合你的。在这个6.5%的新时代，我们需要的不是盲目追求高收益，而是理性配置，稳健增长。
毕竟，财富管理是一场马拉松，不是百米冲刺。
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