昨天晚上，我的大学室友老张突然给我发微信，说他刚给刚出生的女儿买了份香港保险，每年5万美金，准备交5年。
我当时就愣了。要知道，老张是个典型的理工男，平时连余额宝都嫌麻烦，怎么突然对香港保险这么上心？
聊了一个多小时才知道，原来这背后有个故事。
一个程序员的觉醒
老张今年35岁，在某互联网大厂做架构师，年薪80万。按理说，这个收入在北京也算中产了，但他最近却越来越焦虑。
“你知道吗，我们这行35岁就是个坎。”老张跟我说，”现在公司里90后都开始当我领导了，我每天都在想，万一哪天被优化了怎么办？”
更让他担心的是，女儿刚出生，未来的教育费用、生活开支，都是一笔不小的数目。他算了算，如果按现在的消费水平，女儿从出生到大学毕业，至少需要200万。
“我不能把所有希望都寄托在工作上，得给家人留点后路。”
就是这个想法，让他开始关注香港保险。
为什么选择香港保险
老张是个很理性的人，做决定之前肯定要做足功课。他花了整整两个月时间研究各种理财产品。
“我对比过很多选择，”老张给我看他做的表格，”银行理财现在收益率只有3%左右，股票基金风险太大，内地保险的预定利率又降到了1.99%。”
“但香港保险不一样，友邦的环宇盈活第30年预期收益率能达到6.5%，而且还是美元资产。”
我问他：”你不担心分红不能实现吗？”
老张笑了：”我查过友邦的历史数据，2024年75款分红产品中，62款产品的分红实现率都在90%以上，有些甚至达到了169%。这个稳定性我还是认可的。”
说到这里，他拿出手机给我看了一张图。
一个让我意外的配置方案
老张的配置方案让我很意外。他没有选择一次性大额投入，而是选择了分散配置。
“我给女儿买了友邦环宇盈活，5年交，每年5万美金。”老张解释说，”这样到她18岁的时候，账户里大概有150万美金，足够她上任何大学了。”
“但我没有把所有鸡蛋放在一个篮子里。我还给自己买了宏利的宏挚传承，主要是看中它的提取灵活性。万一中年失业，可以从保单里取钱应急。”
我算了算，老张这套配置下来，每年要交将近10万美金，相当于他年收入的80%。
“你不觉得压力太大吗？”我问。
老张摇摇头：”压力肯定有，但这是必要的投资。你想想，如果我现在不做这个决定，等女儿要上学的时候，我可能连选择的机会都没有了。”
三个月后的变化
三个月过去了，老张的变化让我刮目相看。
首先是心态的变化。以前他总是担心工作不稳定，现在反而更专注了。”知道有个保底的方案，工作起来反而没那么焦虑了。”
其次是理财观念的转变。老张开始关注全球资产配置，还学会了看汇率走势。”美元兑人民币从7.1涨到7.3，我的保单价值就增加了3%。”
最重要的是，他开始有了长远规划。”我现在每个月都会算一遍，女儿18岁的时候能有多少钱，够不够她出国留学。这种确定感是以前从来没有过的。”
香港保险真的适合程序员吗
老张的故事让我开始思考，香港保险是不是真的适合像他这样的程序员？
从收入结构来看，程序员的年薪相对较高，但职业生涯相对较短。35岁之后面临的职业风险确实比其他行业更大。
从风险偏好来看，程序员普遍比较理性，能够接受一定的不确定性，但又希望有个相对稳定的保底方案。
从资产配置角度来看，程序员的收入主要来源于工资，缺乏多元化的投资渠道。香港保险提供的美元资产配置，确实能够起到分散风险的作用。
不过，我也提醒老张要注意几个问题。
香港保险的收益率虽然诱人，但毕竟是预期收益，不是保证收益。市场环境变化可能会影响实际收益。
汇率风险也不能忽视。虽然最近美元走强，但长期来看汇率是双向波动的。
最重要的是，要确保自己有足够的现金流来维持保费缴纳。如果中途断缴，损失会很大。
一年后的反思
一年后再见到老张，他的状态明显比以前好了很多。
“你知道吗，买了香港保险之后，我反而更敢拼了。”老张跟我说，”以前总是担心失业了怎么办，现在知道至少女儿的教育费用有保障，工作起来反而更有底气。”
他还告诉我一个好消息：”公司最近要上市，我的期权可能值不少钱。如果真的实现了，我打算再给自己加一份保单。”
我问他有没有后悔过这个决定。
老张想了想说：”说不纠结是假的，毕竟每年10万美金不是小数目。但看到女儿一天天长大，想到她未来有更多选择的机会，我觉得这个决定是对的。”
给同龄人的建议
老张的故事让我想到，其实很多35岁左右的中产家庭都面临着类似的困境。收入不错，但对未来充满不确定性。
如果你也在考虑香港保险，我的建议是：
首先要明确自己的需求。是为了孩子的教育金，还是为了自己的养老规划，或者是为了资产传承？不同的需求对应不同的产品。
其次要评估自己的风险承受能力。香港保险的收益率虽然诱人，但也存在一定的不确定性。要确保自己能够承受可能的损失。
最重要的是要做好现金流规划。香港保险通常需要长期缴费，要确保自己有稳定的现金流来维持保费缴纳。
写在最后
老张的故事让我重新思考了香港保险的价值。它不仅仅是一个理财产品，更是一种生活方式的选择。
对于像老张这样的程序员来说，香港保险提供的不仅仅是收益，更是一种确定性和安全感。在这个充满变化的时代，这种确定性可能比收益率本身更重要。
当然，每个人的情况不同，适合老张的方案未必适合你。但他的思考过程和决策逻辑，或许能给你一些启发。
毕竟，人生最重要的不是赚多少钱，而是在关键时刻有选择的权利。而香港保险，可能就是给你这种选择权利的工具之一。
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