最近和几个朋友聊天，发现大家都在讨论一个话题：香港储蓄险的收益率竟然突破了6.5%！
说实话，这个数字确实让人眼前一亮。要知道，在全球低利率环境下，能找到这样的收益率并不容易。更有意思的是，这不是什么短期炒作，而是实实在在的长期预期收益。
市场风向变了，收益率为什么能突破6.5%？
你可能会好奇，为什么香港储蓄险的收益率能在这个时候逆势上扬？
其实背后的逻辑并不复杂。香港作为国际金融中心，保险公司的投资组合更加多元化，能够捕捉到全球不同市场的机会。特别是在美联储加息周期中，高收益债券和其他固收类资产的收益率水涨船高。
更重要的是，香港保险公司的投资实力确实不容小觑。拿友邦来说，2024年的投资资产规模达到了2553亿美元，这样的体量让他们在全球资产配置上有了更多话语权。
说到这里，我想起前段时间看到的一个数据：2025年第一季度，香港新造保单数量达到297万张，这个数字比往年都要亮眼。市场的热度可见一斑。
友邦环宇盈活：6.5%时代的领跑者
在这轮收益率提升的浪潮中，友邦的”环宇盈活”可以说是最抢眼的产品之一。
这款产品最大的亮点就是预期收益率能在30年达到6.5%，这在整个香港储蓄险市场都算是顶格水平了。更难得的是，它的中短期表现也相当不错，10年期的预期IRR能达到3.47%。
有个朋友问我，这个收益率靠谱吗？说实话，任何预期收益都有不确定性，但友邦的分红实现率历史表现还是很给力的。2024年他们公布的75款分红产品中，有62款产品的分红实现率数据都很亮眼，最高的甚至达到了169%。
不过，环宇盈活也有自己的特点。它更适合那些追求长期收益、短期内没有太多资金需求的投资者。如果你想要频繁提取，可能就不是最优选择了。
永明万年青星河尊享2：稳健派的新选择
说完友邦，再来聊聊永明的”万年青星河尊享2″。
这款产品走的是另一条路线：稳健+灵活。虽然预期收益率没有友邦那么激进，30年期能达到6.3%，但它的保证收益部分做得相当不错，最高能达到1%。
更有意思的是，永明这款产品的复归红利占比达到22.76%，远高于友邦环宇盈活的8%。这意味着什么？简单说就是收益的确定性更高，风险相对更小。
对于那些比较保守，或者有早期提取需求的投资者来说，永明的这款产品可能更合适。它的提取功能确实做得很人性化，不会因为早期提取而让保单”断供”。
跨境理财通3.0：香港保险的新机遇？
最近还有一个值得关注的消息：跨境理财通3.0可能要来了。
香港金管局总裁余伟文透露，新版本正在讨论配额调整、产品范围扩大等内容。更重要的是，试点城市可能从大湾区9市扩大到全国。
你可能会问，这和香港保险有什么关系？
目前跨境理财通还不能直接购买香港保险，但政策的风向已经很明显了。随着金融开放的步伐加快，未来香港保险被纳入跨境理财通的可能性越来越大。
想想看，如果全国投资者都能通过便利的渠道配置香港保险，这个市场会有多大的想象空间？
收益率背后的投资逻辑
说了这么多产品，我们来聊聊更深层的问题：为什么要配置香港储蓄险？
首先是货币多元化。香港储蓄险通常支持多种货币投保，友邦环宇盈活支持9种货币，永明万年青星河尊享2支持6种货币。在人民币汇率波动的背景下，这种多元化配置的价值不言而喻。
其次是复利的威力。很多人低估了复利的力量，4%和6%的复利差别，在长期来看是惊人的。
最后是财富传承功能。香港储蓄险在这方面的设计确实很贴心，无限次变更被保人、保单拆分、分期支付等功能，让财富传承变得更加灵活。
不同年龄段的配置策略
30岁左右的朋友，正处于事业上升期，收入稳定但支出也不少。这个阶段配置香港储蓄险，主要是为了强制储蓄和长期财富积累。建议选择缴费期较短、收益率较高的产品，比如友邦环宇盈活。
40岁左右的朋友，通常已经有了一定的财富积累，开始考虑子女教育和自己的养老问题。这时候可以考虑永明万年青星河尊享2这类提取功能较强的产品，既能保证长期收益，又能在需要时灵活提取。
50岁以上的朋友，更多考虑的是财富保值和传承。这个阶段可以重点关注产品的保证收益部分和传承功能，稳健为主。
投保前的几个关键问题
在决定投保之前，有几个问题需要想清楚：
你的投资期限有多长？如果是短期投资，香港储蓄险可能不是最佳选择。这类产品通常需要持有10年以上才能体现出优势。
你对流动性的要求如何？虽然现在的产品提取功能都比较完善，但频繁提取肯定会影响收益。
你的风险承受能力如何？虽然香港储蓄险相对稳健，但预期收益毕竟不是保证收益，需要有一定的风险意识。
当下的市场机会
从目前的市场情况来看，2025年确实是配置香港储蓄险的好时机。
一方面，各大保险公司都在推出高收益产品，竞争激烈对消费者来说是好事。另一方面，全球经济环境的不确定性让资产配置多元化变得更加重要。
更重要的是，现在很多保险公司都有不错的优惠政策。比如永明的万年青系列，最高可以享受28%的首年保费回赠，这在以往是很少见的。
投保渠道和注意事项
目前投保香港保险主要有三种渠道：亲自赴港投保、通过持牌保险中介、特定金融机构渠道。
亲自赴港投保是最直接的方式，但需要安排时间和行程。通过持牌保险中介相对便利，但要注意选择正规的代理人或经纪人。
续保缴费方面，建议绑定香港银行账户自动扣款，这是最便利的方式。如果没有香港银行账户，也可以通过跨境转账缴费，但要注意每年5万美元的外汇额度限制。
写在最后
6.5%的预期收益率确实很诱人，但投资决策不能只看数字。
每个人的财务状况、风险偏好、投资目标都不一样，适合别人的产品未必适合你。在做决定之前，建议多了解、多比较，最好能咨询专业的理财顾问。
香港储蓄险市场的竞争会越来越激烈，产品也会越来越丰富。对于投资者来说，这无疑是好消息。但记住一点：再好的产品，也要适合自己才行。
毕竟，财富管理是一场马拉松，不是百米冲刺。选择合适的产品，坚持长期投资，才能真正享受到复利的魅力。
你觉得呢？在这个6.5%的时代，你会如何调整自己的资产配置？
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