买香港保险时，大家都在比收益率，却很少有人关注一个更实际的问题：需要用钱时，能不能灵活取出来？
说到这，我想起前段时间一个朋友的经历。他五年前买了一份香港储蓄险，当时只看中了6.5%的预期收益。结果今年孩子要出国留学，急需一笔钱，才发现自己对产品的提取规则一无所知。
这让我意识到，香港保险的精髓不仅在于”涨得快”，更在于”用得巧”。今天就来聊聊香港保险的提取密码，看看谁才是真正的现金流之王。
提取密码背后的门道
香港保险的提取方式，本质上是”让钱跟着你的需求走”。市面上常见的提取密码有567、556、225等，这些数字代表”从第几年开始，每年提领百分之几”。
不过，同样是567提取，不同产品的表现可能天差地别。有些产品提取后账户价值大幅缩水，有些却能在提取的同时保持稳健增长。
这背后的差异，主要源于产品的分红结构设计。
永明万年青：提取界的”扛把子”
说到提取能力，永明「万年青·星河尊享II」绝对是当之无愧的王者。
这款产品最让人惊艳的是225提取模式。市面上大部分产品对225望而却步，永明却能在如此靠前且高额的提取模式下，做到不断单。
以20万美元分2年缴费为例，从第2年末起每年提领2万美元：
第16年末，剩余现价41万美元，已经实现现价回本。第20年末，总计提领40万美元，再次实现提领回本。
更厉害的是，在经典的567提取模式下，永明同样领跑市场。以5万美元分5年缴费，第6年末起每年提领1.75万美元为例，高频提取不断单，第20年起全期剩余现价领先市场。
这样强劲的提取能力，核心在于永明的”保证现金价值+归原红利（双保证）+终期红利（预期）”组合设计。
宏利宏挚传承：无忧享的创新之举
宏利「宏挚传承」最大的亮点是市场独创的”无忧享”功能。
这个功能有点意思。今年交完保费，明年就能领钱，可以将红利单独提取出来，不影响现价增长。说白了，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的要求和比例，转换成确定的收益。
这一模式既能满足日常的资金使用需求，又能兼顾账户的持续增长。特别适合那些偏好稳健投资的朋友。
不过要注意，这个功能一旦开始就不能停止了，而且一定程度上还会影响保单的后期收益。
友邦环宇盈活：收益与灵活的平衡
友邦「环宇盈活」在提取方面的表现也不错，特别是在长期收益上有明显优势。
这款产品30年IRR能达到6.5%，适合长期持有。不过在快速提取方面，表现相对保守一些。
友邦的复归红利+保证金额占比相对较低，这就导致提取时会动用终期红利的资金，影响保单价值的增值。
但如果你的主要目标是长期财富传承，友邦依然是不错的选择。
万通富饶千秋：年金转换的独特优势
万通「富饶千秋」有个很特殊的功能——年金转换权益。
当受保人年满55周岁，且保单生效满10年后，就可以行使转年金权益，将全部或者部分价值转为终身年金。
假设65岁时提取100万美元行使年金权益，每年到手的钱是100%全保证的，写进合同里的，确定性非常强。
这种方式特别适合”规划终身养老”，比如60岁后每月固定领5万，覆盖退休金缺口。
分红实现率：谁更靠谱？
说到提取，就不得不提分红实现率。毕竟香港保险6.5%是预期收益，能不能实现还得看保险公司的投资能力。
根据2025年最新数据，友邦、保诚、宏利、安盛这几家保险公司的平均总现金价值比率均位于90%-100%之间。
其中，分红最稳的是友邦，分红波动最大的是保诚。如果想要长期稳定的收益，友邦确实是首选。
如何选择适合的提取方式？
选择提取方式，关键是要匹配自己的用钱节奏。
想”按计划用钱，剩余钱继续涨”：选永明「星河尊享2」的提取密码。这款产品在各种提取模式下都表现出色，特别是早期提取能力。
想”用钱时间不确定，提取不心疼”：选宏利「宏挚传承」的无忧享。这个功能让你可以灵活提取红利，不影响本金增长。
想”养老终身有钱花，活多久领多久”：选万通「富饶千秋」的年金转换。转换后的年金是100%保证的，确定性很强。
提取时的注意事项
不管选择哪种提取方式，都要注意几个关键点：
提取会影响后期收益。任何提取都会减少保单的未来价值，这是必然的。关键是要在当前需求和未来收益之间找到平衡。
保证部分和非保证部分的区别。提取时优先动用的是哪部分资金，直接影响保单的后续表现。
提取的时机很重要。过早提取可能会大幅影响收益，过晚提取又可能错过最佳使用时机。
市场趋势与展望
从最新的市场数据看，香港保险的热度依然不减。2025年第一季度，香港保险新单保费达到934亿港元，创下历史新高。
随着内地利率的进一步下调，预定利率降至1.99%，香港保险6.5%的收益优势更加明显。
不过，随着市场竞争的加剧，各家保险公司在产品设计上也在不断创新。提取功能的灵活性，正在成为产品差异化的重要方向。
写在最后
好的香港保险，既要”涨得快”，更要”领得爽”。
很多人买保险只看30年能翻几倍，却忘了中间要用钱时怎么办。真正的”提领王者”，是能让你的钱”该用时能灵活出来，不用时能继续增长”。
选对提取方式，既能覆盖孩子留学、自己养老等一系列需求，还能给后代留一笔惊喜。
说到底，香港保险的魅力不仅在于长期收益，更在于”想用钱时能灵活取”的底气。这份底气，才是真正的财富自由。
当然，每个人的情况不同，选择产品时还是要结合自己的实际需求。如果你对香港保险的提取方式还有疑问，建议咨询专业的保险顾问，制定最适合自己的配置方案。
毕竟，最好的保险，不是收益最高的，而是最适合你的。
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