前段时间，南通法院强制执行4143万家族信托基金的案例在圈子里炸了锅。很多朋友问我，家族信托还靠谱吗？香港保险在这种情况下又扮演什么角色？
说实话，这个案例让我想起了张兰、汪小菲家族信托被执行的往事。不过仔细研究后发现，事情远没有媒体渲染的那么可怕。
家族信托被”击穿”？真相没那么简单
这起南通案例中，被执行人崔某某因行贿罪和合同诈骗罪被判刑，需要退赔华润医药集团七千余万。关键问题在于，这笔家族信托的资金来源本身就违法。
你知道吗，《信托法》第11条其实写得很清楚。信托财产来源非法的，直接无效。这就像你用偷来的钱买房，房子当然不受法律保护一样。
有意思的是，在张兰家族信托被执行的过程中，现金资产确实被追回了，但是他们在信托中购买的香港保险资产，包括1594万美金的香港保险和1488万美金的全美人寿保险，最终都没有被执行。
这说明什么？香港保险在合法合规的前提下，确实具有独特的保护功能。
2025年香港保险市场的新变化
说到香港保险，今年的变化真的很大。7月份开始，各家保险公司陆续推出新产品，7%演示收益的时代正式结束了。
友邦的”环宇盈活”可以说是今年的明星产品。这款产品最吸引我的地方是它的灵活性，支持9种货币选择，还有独特的”556″提取密码。
什么是”556″？简单说就是从第5年开始，每年可以提取保单价值的5%，连续提取到第6年。这种设计让资金使用更加灵活，特别适合有定期现金流需求的家庭。
保诚的”信守明天”也不甘示弱。这款产品主打”自主入息和自主传承”，在保证收益方面做得相当不错。
高净值人群的新选择
最近接触了不少高净值客户，发现他们的需求越来越多元化。单纯的投资回报已经不能满足他们了，更多人开始关注资产的安全性和传承功能。
一位做外贸生意的朋友跟我说，他现在最担心的不是赚不到钱，而是怎么把钱安全地传给下一代。国内的政策变化太快，海外资产配置成了刚需。
香港保险在这方面确实有独特优势。首先是货币多样化，美元、港币、人民币都可以选择。其次是投资范围广，可以投资全球市场，分散风险。
更重要的是，香港保险具有类信托属性。被保险人可以无限次变更，保单还可以拆分，这些功能在财富传承中非常实用。
分红实现率：数据说话
很多人担心香港保险的分红是否靠谱。我专门研究了各家公司2024年的分红实现率数据。
友邦公布了75款分红产品的数据，其中62款产品公布了具体数字，最高分红率达到169%。保诚的表现也相当稳定，大部分产品的分红实现率都在100%以上。
这些数据告诉我们什么？香港保险公司的分红并不是空中楼阁，而是有实实在在的投资收益支撑的。
复利的力量不容小觑
前几天跟一个客户算了笔账，4%的复利和6%的复利，在100年里的差别有多大？结果让他震惊了。
这就是为什么越来越多的高净值人群选择香港保险的原因。长期来看，即使是1-2%的收益率差异，也会带来巨大的财富差距。
如何正确配置香港保险
说了这么多，具体怎么配置呢？我的建议是分层次考虑。
对于年轻的高净值人群，可以重点考虑储蓄分红险。比如友邦的环宇盈活，0岁宝宝每年交10万美金，总保费50万美金，长期收益相当可观。
对于中年人群，可以考虑保障与储蓄并重的产品。宏利的传承保障计划就是不错的选择，既有身故保障，又有不错的现金价值增长。
当前市场的优惠机会
8月份各家保险公司都推出了不错的优惠政策。永明的万年青系列产品，预缴优惠高达5.5%，基本回赠最高28%首年保费。
友邦的环宇盈活和盈御3也有预缴优惠，最高可享5.1%保证利率。这些优惠通常都有时间限制，错过了就要等下一轮了。
合规投保的重要性
最后必须强调一点，投保香港保险一定要合规。必须本人亲自到香港签署保单，任何在内地签署的都是地下保单，不受法律保护。
我见过太多因为贪图方便在内地签署保单，最后出问题无法理赔的案例。几十万甚至上百万的保费打了水漂，真的得不偿失。
正规的投保流程其实也不复杂。联系持牌的香港保险经纪，预约时间，准备好相关资料，到香港保险公司完成签署就可以了。
写在最后
回到开头的问题，家族信托被执行是否意味着资产隔离功能失效？我的答案是否定的。
关键在于合法合规。无论是家族信托还是香港保险，都不是违法犯罪的避风港。但在合法合规的前提下，它们确实能为高净值人群提供有效的资产保护和财富传承功能。
2025年的香港保险市场正在发生深刻变化。产品更加多样化，功能更加完善，监管也更加严格。对于有海外资产配置需求的家庭来说，这确实是一个值得关注的选择。
不过，任何投资都有风险，香港保险也不例外。在做决定之前，一定要充分了解产品特点，评估自己的风险承受能力，最好咨询专业的理财顾问。
毕竟，财富管理是一个长期的过程，需要的不仅仅是产品，更需要专业的规划和持续的服务。
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