前几天和一位资深投资顾问聊天,他提到一个很有意思的现象:”现在的高净值客户,越来越不愿意把钱锁死太久。”

这话听起来挺有道理。在经济环境充满不确定性的当下,灵活性变得比以往任何时候都重要。但问题是,短期投资往往意味着收益的妥协。

不过最近香港保险市场出现了一个新趋势,让这个矛盾有了解决方案。

太保金如意产品特点

短缴产品的崛起:为什么2年交成了新宠

说到短缴产品,很多人第一反应可能是趸交。一次性付清,简单直接。但趸交有个问题,就是资金压力太大。

2年交的出现,巧妙地解决了这个问题。

我有个朋友,做外贸生意的,手头现金流比较充裕,但不太愿意一次性投入太多。他跟我说:”生意上的变化太快了,我需要保持一定的资金灵活性。”

2年交正好满足了他这种需求。既能享受到接近趸交的高收益,又不会给现金流造成太大压力。

太保金如意257提取表格

更重要的是,2年交产品往往在第3年就能开始体现收益优势。相比5年交或10年交产品,资金的利用效率明显更高。

从市场反馈来看,2年交产品确实受到了很多客户的青睐。特别是那些对流动性有要求,但又希望获得稳定收益的投资者。

257提取密码:创新的现金流设计思路

最近市场上出现了一个很有意思的提取模式,叫做”257″。

什么意思呢?就是从第2年开始,每年可以提取总保费的5%,然后每年递增7%。

这个设计看起来简单,但实际上很巧妙。

太保金如意IRR比较友邦短期收益碾压

假设你投入100万美金,从第2年开始,每年能提取5万美金。到第5年,每年能提取约8万美金。到第10年,每年能提取超过15万美金。

这种递增式的现金流,特别适合养老规划。因为随着年龄增长,医疗和生活成本往往会上升,递增的现金流正好能应对这种变化。

我认识一位50岁的企业主,他就是看中了这种提取模式。他说:”我现在还在工作,对现金流需求不大。但随着年龄增长,我希望有越来越多的被动收入。257模式正好符合我的预期。”

养老社区对接:香港收益内地消费的完美组合

说到养老规划,最近有个趋势特别值得关注,就是香港保险产品开始对接内地的养老社区。

这个组合其实很巧妙:在香港配置资产获得较高收益,在内地享受优质的养老服务。

太保金如意三代人养老方案

太保的金如意就是这样一款产品。通过保单达到一定保费门槛后,就能享受太保家园养老社区的入住权益。

更巧妙的是,保单每年提取的资金可以直接用于支付养老社区的费用,实现了资金的无缝对接。

我有个客户,他为父母配置了这样的产品。他说:”父母在内地生活习惯了,但我希望他们能享受到更好的养老服务。这种产品正好解决了我的痛点。”

从成本角度看,这种安排也很有优势。内地的养老成本相对较低,但服务质量可以做到很高。香港保险的收益正好能覆盖这些费用,还有富余。

国资背景的投资优势:为什么分红实现率值得期待

说到分红险,大家最关心的就是分红实现率。

国资背景的保险公司在这方面确实有一些独特优势。

太保金如意产品亮点与优势

首先是投资渠道的优势。国资背景让这些公司能够参与一些优质的投资项目,这些项目往往有着稳定的回报和较低的风险。

其次是风险控制的优势。国资保险公司在风险管理方面往往更加谨慎,这对于分红险的长期稳定表现是有利的。

从最近公布的数据来看,太保旗下的分红产品表现确实不错。虽然过往表现不代表未来收益,但至少说明在分红管理方面是有经验和实力的。

多重保全功能:财富传承的全方位考虑

短缴产品在保全功能方面也做得很全面。

其中最有特色的是保单继承功能。在保单生效一定时间后,就可以为受益人设置保单继承,当被保人身故时,保单自动将被保人转换为受益人,保单继续有效。

太保金如意三阶段养老方案50岁投保50万美元x2年

这个设计实现了保单的多代传承,对于有财富传承需求的家庭来说,是个很实用的功能。

还有保单拆分功能,可以将一张保单拆分为多张,分别传承给不同的家庭成员。这种灵活性在财富传承规划中是很有价值的。

我有个客户,他就利用这个功能,将一张大额保单拆分成三张,分别给三个孩子。他说:”这样既能实现财富传承,又能避免家庭纠纷。”

货币选择的智慧:人民币保单的特殊价值

短缴产品通常支持多种货币投保,但不同货币的选择背后有不同的考量。

从收益角度看,美元保单的预期收益通常最高,港币次之,人民币相对较低。但人民币保单有其特殊的价值。

对于很多内地客户来说,人民币保单能够在一定程度上规避汇率风险。虽然收益可能略低,但胜在稳定。

特别是对于那些主要在内地生活、消费的客户来说,人民币保单能够更好地匹配未来的现金流需求。

香港保险主流产品5年缴付回报比较计算保费折扣后现金价值

我有个朋友,他选择了人民币保单。他的理由很简单:”我的消费主要在内地,用人民币保单能避免汇率波动的影响。虽然收益可能略低,但我更看重稳定性。”

与传统产品的对比:短缴产品的竞争优势

相比传统的5年交或10年交产品,短缴产品有几个明显的优势。

首先是资金利用效率更高。2年交产品能够更快地让资金进入投资状态,开始享受复利增长。

其次是灵活性更好。在经济环境不确定的情况下,短缴产品给投资者更多的选择空间。

最重要的是,短缴产品往往在前期收益表现更好,这对于有短期现金流需求的客户来说是很有吸引力的。

当然,短缴产品也有一些局限性。比如总保费相对较高,对资金实力有一定要求。而且由于缴费期短,保费压力相对集中。

市场趋势的思考:为什么短缴产品会成为主流

从市场趋势来看,短缴产品确实有成为主流的潜力。

首先是客户需求的变化。现在的投资者越来越重视灵活性,不愿意把资金锁定太久。

其次是市场环境的变化。在利率下行的大环境下,能够快速获得收益的产品更受欢迎。

香港保监局2015-2024年2198亿港元的新单保费柱状图

最重要的是,短缴产品在产品设计上更加灵活,能够更好地满足不同客户的需求。

从保险公司的角度看,短缴产品也有优势。资金回笼快,投资压力相对较小,风险控制也更容易。

投资建议:如何选择适合的短缴产品

对于考虑短缴产品的投资者,我有几个建议。

首先要明确自己的投资目标。如果是为了养老规划,可以重点关注那些有养老社区对接功能的产品。如果是为了财富传承,则要关注保全功能的完善程度。

其次要考虑自己的资金实力。短缴产品的保费压力相对集中,要确保不会影响正常的生活和经营。

最重要的是要选择有实力的保险公司。分红险的收益很大程度上取决于保险公司的投资能力和管理水平。

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从目前的市场情况看,短缴产品确实是一个值得关注的趋势。特别是那些结合了养老社区对接功能的产品,在未来可能会有更大的发展空间。

当然,任何投资都有风险,短缴产品也不例外。在做决定之前,一定要充分了解产品的特点和风险,选择最适合自己的方案。

毕竟,最好的产品不是收益最高的,而是最适合自己需求的。在这个充满变化的时代,找到适合自己的财富管理方式,比追求绝对的高收益更重要。

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