最近朋友圈被友邦新品”环宇盈活”刷屏了。
说什么”7年回本”、”30年6.5%收益”、”全港首款”。
听起来很诱人，但作为一个在香港保险圈摸爬滚打多年的老司机，我必须泼点冷水。
先说说这个”7年回本”到底是怎么回事
拿到计划书的第一时间，我就盯着那个退保发还金额表看了半天。
25万美金分5年缴，每年5万。看起来很简单对吧？
但魔鬼在细节里。
第1年交了5万，退保只能拿回不到1%。
第3年交了15万，退保只有2.5万多。
第5年刚交完25万，退保还是亏的。
这就是港险的”潜规则”——前期费用扣得狠。
什么初始费用、管理费、佣金，统统从你的保费里扣。
那个诱人的6.5%收益，水分有多大？
计划书上写得很清楚，30年能达到6.5%的IRR。
但这里有个关键词——”预期”。
什么叫预期？就是保险公司觉得能达到，但不保证一定能达到。
真正保证的部分，其实少得可怜。
我画了这张复利曲线图给大家看看。
4%和6%看起来差不多，但100年下来差距巨大。
问题是，谁能保证友邦真的能给你6%？
分红结构的猫腻
环宇盈活的收益由三部分组成：
– 保证金额（铁板钉钉的）
– 复归分红（每年发，发了就是你的）
– 终期分红（退保时才给，变数最大）
听起来不错，但实际上保证部分占比很小。
大头都在分红上，而分红这东西，说白了就是看保险公司的投资水平。
友邦投资好，你就赚得多。
友邦投资差，你就只能拿保证部分。
和盈御3比，真的有那么大优势吗？
很多人说环宇盈活比盈御3好。
确实，从计划书上看，环宇盈活的中短期收益更高。
但别忘了，盈御3已经是成熟产品，有实际的分红记录。
环宇盈活是新品，一切都还是纸上谈兵。
你愿意用实际验证过的产品，还是赌一个新品的未来表现？
这是个值得深思的问题。
那个”567提取”真的那么香吗？
567提取，就是5年供款，第6年开始每年提取7%。
听起来很诱人，像是有了稳定现金流。
但这里有个大坑。
你提取的钱，其实是从保单价值里扣的。
提得越多，剩下的本金就越少。
本金少了，后期增长自然就慢了。
这就像杀鸡取卵，短期爽了，长期就亏了。
多货币选择，听起来很国际化
环宇盈活支持9种货币，看起来很厉害。
美元、港币、人民币、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元、日元。
但实际上，不同货币的收益率是不一样的。
美元版本能达到6.5%，不代表人民币版本也能达到。
而且货币转换是有成本的，不是免费的。
那些花里胡哨的附加功能
什么价值保障选项、保单分拆、暂管人安排。
听起来很高大上，但实际用处有多大？
价值保障选项，说白了就是把你提取的钱暂时存在保险公司，给你一点利息。
但这个利息率通常不高，还不如你自己去银行存定期。
保单分拆听起来很灵活，但操作起来手续费不少。
暂管人安排确实有用，但也不是什么革命性创新。
友邦的投资实力到底怎么样？
说了这么多产品细节，最关键的还是友邦的投资能力。
友邦2024年总投资资产2553亿美元，规模确实不小。
但规模大不等于收益高。
关键看分红实现率。
友邦2024年公布了75款产品的分红数据，最高分红率169%。
听起来不错，但这是最高的，不是平均的。
而且过往表现不代表未来收益。
和其他保险公司比，优势在哪？
市面上类似的产品不少，为什么要选友邦？
从这个对比图可以看出，友邦的优势主要在中期收益。
但长期来看，差距并不明显。
而且友邦的保费通常比其他公司贵一些。
性价比到底如何，还真不好说。
适合什么样的人买？
说了这么多缺点，是不是环宇盈活就不值得买了？
也不是。
如果你符合以下条件，这个产品还是可以考虑的：
- 有长期资金规划，至少20年不用这笔钱
- 对友邦品牌有信心
- 需要美元资产配置
- 能承受分红波动的风险
- 短期内可能需要用钱
- 风险承受能力低
- 对收益有过高期望
- 不了解港险的运作机制
- 仔细阅读计划书，特别是保证部分
- 了解分红机制和风险
- 考虑自己的资金需求和风险承受能力
- 货比三家，不要只看一家产品
- 找专业的理财顾问咨询
但如果你是以下情况，建议慎重：
我的建议
作为一个过来人，我的建议是：
不要被那些华丽的数字迷惑。
6.5%的收益确实诱人，但那只是预期，不是保证。
7年回本听起来很快，但前提是你不能中途退保。
567提取看起来很灵活，但会影响长期收益。
如果真的要买，建议：
最后的话
港险市场竞争激烈，各家都在推新品抢客户。
环宇盈活确实有它的优势，但也有不少需要注意的地方。
投资有风险，入市需谨慎。
这句话在保险投资上同样适用。
不要被营销话术迷惑，理性分析才是王道。
毕竟，这可能是你未来几十年的重要投资决定。
慎重一点，总没错。
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