最近朋友圈被友邦环宇盈活刷屏了。
“第30年就能达到6.5%！”、”比其他产品提前15年！”、”收益王者诞生！”
这些标题看得我心痒痒，但作为一个在香港保险市场摸爬滚打多年的老司机，我总觉得哪里不对劲。
说来也巧，上周有个客户拿着环宇盈活的计划书来找我，兴奋地说：”你看，30年就6.5%了，比你之前推荐的产品强多了！”
我看着他眼中的光芒，突然想起了行为经济学里的一个概念——”数字锚定效应”。
6.5%的魔力：为什么我们都被数字绑架了
你有没有发现，当我们看到”30年6.5%”这个数字时，大脑会自动忽略很多东西？
比如，我们会忽略前面29年的收益表现。
比如，我们会忽略这个6.5%到底是怎么来的。
更重要的是，我们会忽略自己到底什么时候需要用这笔钱。
我拿出计算器，给那位客户算了一笔账。
假设他40岁投保，5年缴费，每年5万美金。到他70岁时，也就是第30年，账户价值确实能达到146.4万美金，年化收益率6.5%。
听起来很美好对吧？
但问题是，他真的能等到70岁再动这笔钱吗？
提前提取的残酷真相：复归红利的”瘦身”游戏
说到这里，我想起了一个有趣的现象。
友邦在设计环宇盈活时，玩了一个很聪明的”数字游戏”。
他们把复归红利的比例压得很低，30年只有3.8%。这意味着什么？
简单说，如果你想提前拿钱，就得动用保单的”本金”，这会严重影响后续的增长。
我给客户演示了一个常见的”566提取”方案：第6年开始，每年提取总保费的6%。
结果让他大吃一惊。
在目前市场上的6.5%产品中，环宇盈活的566提取表现排不进前三。前期宏利领先，中后期永明、周大福、富卫都比它能打。
“那我不提取不就行了？”客户问。
我笑了笑：”你确定你能忍住30年不碰这笔钱？”
人性的弱点：我们总是高估自己的耐心
这让我想起了著名的”棉花糖实验”。
心理学家给孩子们一颗棉花糖，告诉他们：如果能等15分钟不吃，就能得到第二颗。
结果呢？大部分孩子都没能等到15分钟。
成年人的投资行为其实也差不多。
我们总是高估自己的耐心，低估生活的变数。
孩子要出国留学怎么办？生意需要资金周转怎么办？父母生病需要医疗费怎么办？
不过，友邦也不是完全没考虑到这个问题。
他们推出了一个叫”价值保障选项”的功能，从第6年开始，可以不限次数提取复归红利和终期红利，而且不会损耗保证金额。
这个功能确实很贴心，但问题是，复归红利本来就很少，能提取的金额有限。
友邦的”背刺”策略：新产品如何碾压老客户
说到这里，我不得不佩服友邦的产品策略。
环宇盈活相比友邦自家的老产品盈御3，在前40年的收益表现全面碾压。
这让我想起了一个词——”背刺”。
买了盈御3的老客户看到这个对比图，心情可想而知。
但仔细分析你会发现，友邦其实是通过调整红利结构来实现这种”提升”的。
保证部分完全没变，只是把红利部分调高了。
这就像是一家餐厅，菜品没变，但把价格标签换了一下，看起来更便宜了。
市场博弈的真相：为什么友邦要这么做
你可能会问，友邦为什么要推出这样一款产品？
答案很简单：市场竞争。
630新规之后，所有保险公司都面临同样的6.5%上限。
在这种情况下，谁能更快达到6.5%，谁就能在营销上占据优势。
友邦选择了”牺牲长远，赢在中场”的策略。
把原本需要40-50年才能达到的收益率，提前到30年实现。
这就像是一场马拉松比赛，友邦选择在中段冲刺，吸引观众的眼球。
但问题是，马拉松的胜负往往在最后几公里决定。
投资心理学的启示：我们该如何理性看待收益率
说了这么多，我并不是要黑友邦环宇盈活。
作为香港保险市场的老大哥，友邦的品牌实力和历史分红实现率都是有目共睹的。
我想说的是，我们在选择保险产品时，不应该被单一的数字绑架。
真正重要的是什么？
是产品的功能是否匹配你的需求。
是保险公司的实力是否值得信赖。
是你对未来现金流的规划是否清晰。
环宇盈活的真正价值：不在收益率，在功能创新
抛开收益率不谈，环宇盈活确实有一些亮点功能。
比如多币种转换，支持9种货币之间的灵活切换。
比如保单分拆，可以把一张保单拆分成多张，方便传承规划。
比如受益人灵活选项，可以设置多层级的受益人安排。
这些功能在实际使用中，可能比那0.1%、0.2%的收益率差异更有价值。
给投资者的3个建议
基于以上分析，我给大家3个建议：
第一，不要被单一数字迷惑。30年6.5%听起来很美好，但你要问自己，真的能等那么久吗？
第二，关注产品的整体设计。收益率只是一个方面，功能匹配度、公司实力、服务质量同样重要。
第三，做好现金流规划。投保前想清楚什么时候需要用钱，用多少钱，这比追求最高收益率更重要。
写在最后：理性投资的智慧
回到开头那个客户的故事。
经过详细分析后，他最终还是选择了环宇盈活，但理由变了。
不是因为30年6.5%的收益率，而是因为多币种转换功能正好匹配他的海外投资需求。
这就是理性投资的智慧。
不被数字绑架，不追求完美，只选择最适合自己的。
毕竟，投资的本质不是追求最高收益，而是在风险可控的前提下，实现财务目标。
环宇盈活是一款好产品吗？
答案取决于你的需求。
如果你看重中期收益表现，能够长期持有不提取，那它确实是不错的选择。
如果你需要灵活的现金流安排，或者更看重长期收益潜力，那可能需要再考虑考虑。
实战案例：25万美金怎么配置最合理
说到实际配置，我想分享一个真实案例。
前不久有位35岁的企业主，手头有25万美金想做长期储蓄。
他最初的想法很简单：全部投入环宇盈活，5年缴费，每年5万美金。
但经过深入沟通，我发现他的需求其实很复杂。
一方面，他希望为15年后孩子的大学教育做准备。
另一方面，他也想为自己的退休做长期规划。
这种情况下，单一产品显然无法满足所有需求。
最终我们制定了一个组合方案：15万美金投入环宇盈活，利用其中期收益优势为孩子教育做准备；10万美金选择其他产品，专注长期退休规划。
这样的配置虽然看起来复杂，但能更好地匹配不同时期的资金需求。
友邦的品牌溢价：值得为”安心”买单吗
不得不承认，友邦在香港保险市场确实有着独特的地位。
从2024年的市场数据来看，友邦依然是保费规模最大的保险公司。
这种市场地位带来的是什么？
是更稳定的投资回报预期。
是更完善的客户服务体系。
是更强的抗风险能力。
但这些”软实力”值得为之付出多少成本，就见仁见智了。
有些人愿意为了”安心”支付品牌溢价，有些人更看重性价比。
关键是要清楚自己的选择逻辑。
6.5%时代的投资哲学：从追求极致到追求平衡
630新规的实施，标志着香港保险市场进入了一个新时代。
在这个时代，单纯追求极致收益率已经不现实了。
更重要的是追求平衡：收益与风险的平衡，流动性与收益性的平衡，当下需求与未来规划的平衡。
环宇盈活的出现，其实反映了这种投资哲学的转变。
它不再追求长期的极致收益，而是在中期给出更有吸引力的回报。
这种策略是否正确，时间会给出答案。
最后的思考：投资的本质是什么
写到这里，我想起了巴菲特的一句话：”时间是优秀企业的朋友，是平庸企业的敌人。”
对于保险产品来说，这句话同样适用。
优秀的保险公司，会随着时间的推移展现出更强的价值创造能力。
平庸的保险公司，则可能在时间的考验下暴露出各种问题。
所以，选择保险产品的核心，不是比较计划书上的数字，而是选择值得信赖的保险公司。
环宇盈活的30年6.5%收益率，确实很吸引人。
但更重要的是，友邦有没有能力在未来30年持续创造价值。
从历史数据来看，答案是肯定的。
从未来趋势来看，这种能力还会进一步加强。
给读者的行动建议
如果你正在考虑环宇盈活，我建议你：
先明确自己的投资目标和时间规划。如果你确实能够长期持有，不需要中途提取，那环宇盈活是不错的选择。
仔细了解产品的各项功能，不要只看收益率。多币种转换、保单分拆、价值保障选项等功能，可能比收益率更有价值。
对比其他产品的优劣势。市场上还有很多优秀的产品，不要因为营销宣传就匆忙决定。
考虑组合配置的可能性。单一产品很难满足所有需求，组合配置可能是更好的选择。
最重要的是，保持理性，不要被数字绑架。
投资的本质是为了实现财务目标，而不是追求最高收益率。
投资路上，保持理性，远比追逐热点更重要。
希望这篇文章能帮你看清数字背后的真相，做出更明智的投资决策。
记住，最好的投资，不是收益率最高的投资，而是最适合你的投资。
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