前几天收到一个朋友的微信，说他把刚签的友邦盈御3给退了，转投新品环宇盈活。我当时就愣了，这不是典型的”背刺”老客户吗？
说实话，刚开始我还挺替他担心的。毕竟退保这事儿，损失可不小。但仔细研究了环宇盈活的条款后，我发现这次友邦是真的下血本了。
什么叫真正的产品升级
你知道吗，环宇盈活这款产品，直接把预期IRR推到了6.5%。这个数字在香港储蓄险市场，算是相当有竞争力了。
我拿到一份计划书，10万美金5年交，总保费50万美金的案例。40年后预期IRR能达到6.5%，这个收益率确实让人心动。更关键的是，从回本速度来看，环宇盈活5年供款第7年就能回本，比盈御3整整早了1年。
对于买储蓄险的人来说，”回本快+收益高”这两个点，确实足够有吸引力。
567提领的威力有多大
买过香港储蓄险的朋友都知道”567提领”的香甜：5年供款，从第6年起每年提领总保费的7%。
但同样的操作，新旧产品的差距大到让人惊讶。环宇盈活不仅每年提领的金额全面高于盈御3，还能一直领到终身。而盈御3在第40年就会”断单”，后续想拿钱就难了。
这个差别有多明显呢？我算了一笔账，同样的保费投入，环宇盈活的累计提取金额要比盈御3高出不少。这就是为什么那么多老客户愿意承担退保损失，也要换到新产品的原因。
功能升级才是真正的杀手锏
说到功能，环宇盈活简直是把盈御3的优势全收进来，还加了一堆王炸设计。
最戳人的是”价值保障选项”。从保单里提出来的钱暂时不用也没关系，保险公司给你算”积存利息”，不让闲钱躺平贬值。这个设计真的很贴心，解决了很多人的实际需求。
还有一个重要变化，就是收款人的灵活性大大提升了。过去提领都是保单持有人收款，现在保单持有人可以指定其他人来收取款项。收款对象很广泛，可以是个人，也可以是机构团体。
这个功能对于财富传承来说，意义重大。你可以直接指定子女作为受益人，避免了很多不必要的麻烦。
6.5%的收益率靠谱吗
很多人看到6.5%这个数字，第一反应就是质疑：这是不是画饼？
说实话，我刚开始也有这个疑虑。但仔细研究了友邦的投资策略后，发现这个收益率是有支撑的。
友邦作为亚洲最大的保险集团之一，2024年总投资资产达到2553亿美元。这么庞大的资金规模，让他们有能力在全球范围内进行资产配置，分散风险的同时追求更优回报。
更重要的是，友邦的分红实现率一直表现不错。2024年公布的数据显示，75款分红产品中，62款产品公布了分红数据，最高分红率达到169%。这种历史表现，给了6.5%预期收益率一定的可信度。
这算不算”背刺”老客户
回到最开始的问题，友邦推出环宇盈活，算不算”背刺”老客户？
从商业角度看，这确实让已经投保盈御3的客户有些尴尬。毕竟新产品在各方面都有明显优势，谁看了都会心动。
但换个角度想，这也体现了友邦对产品创新的重视。在竞争激烈的香港保险市场，不进则退。友邦愿意推出更有竞争力的产品，对整个市场来说是好事。
而且，友邦也给了老客户一定的缓冲期。7月份还提升了客户保费优惠，算是一种补偿措施。
环宇盈活真的适合所有人吗
虽然环宇盈活看起来很香，但我觉得还是要理性看待。
首先，6.5%的预期收益率是基于长期持有的假设。如果你没有长期投资的耐心，或者资金流动性要求很高，这款产品可能不太适合。
其次，香港保险涉及汇率风险。虽然长期来看影响有限，但短期波动还是存在的。如果你对汇率特别敏感，需要慎重考虑。
最后，投保门槛虽然不算太高，但也不是小数目。一般都需要持续缴纳5-10年，总投入不菲。一定要根据自己的财务状况量力而行。
香港储蓄险的竞争格局
环宇盈活的推出，其实反映了整个香港储蓄险市场的激烈竞争。
各家保险公司都在拼命提升产品竞争力，从收益率到功能设计，都在不断创新。这对消费者来说是好事，有更多选择，也能享受到更好的产品。
但同时也要注意，不要被表面的数字迷惑。选择保险产品，除了看预期收益率，还要考虑公司实力、历史表现、服务质量等多个因素。
我的建议
如果你正在考虑香港储蓄险，我的建议是：
不要只盯着一家公司的产品。多比较几家，看看哪款最适合自己的需求。环宇盈活确实不错，但保诚、宏利等公司的产品也各有特色。
重点关注分红实现率。历史表现虽然不能保证未来，但至少能说明公司的投资管理能力。
考虑清楚自己的投资目标。是为了财富传承，还是为了资产配置，或者是为了税务规划？不同的目标，适合的产品也不同。
写在最后
友邦环宇盈活的推出，确实给香港储蓄险市场带来了新的活力。6.5%的预期收益率，加上各种贴心的功能设计，让这款产品很有竞争力。
但我还是要提醒大家，投资有风险，选择需谨慎。不管多好的产品，都要结合自己的实际情况来考虑。
香港保险市场的竞争会越来越激烈，这对消费者来说是好事。我们能享受到更好的产品，更优质的服务。但同时也要保持理性，不要被营销话术迷惑。
最重要的是，选择一家靠谱的保险公司，一个专业的代理人。产品再好，如果服务跟不上，后续的体验也会大打折扣。
你觉得环宇盈活这款产品怎么样？有没有让你心动？欢迎在评论区分享你的看法。
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