昨天朋友圈被一条消息刷屏了：内地保险预定利率即将跌破1.5%。看到这个数字，我第一反应是有点不敢相信。
要知道，就在两年前，内地保险的预定利率还是3.5%。短短两年时间，从3.5%到2.5%，再到现在的1.5%，这个下降速度确实让人措手不及。
不过，作为一个长期关注两地保险市场的人，我发现这次利率下调背后，其实隐藏着三个意想不到的机会。这些机会，可能正是普通投资者在当前环境下最应该把握的。
第一个机会：收益差距拉大，香港保险优势更明显
内地保险利率跌到1.5%意味着什么？简单来说，就是你买一份储蓄型保险，长期收益率可能连通胀都跑不赢。
我算了一笔账，按照1.5%的预定利率，投入100万人民币，30年后大概能拿到155万。听起来还不错，但考虑到通胀因素，实际购买力可能还不如现在的100万。
反观香港保险，即使在新规限制下，主流产品的预期收益率仍然维持在6%以上。友邦的环宇盈活30年预期IRR能达到6.5%，同样100万人民币的投入，30年后预期能拿到650万以上。
这个差距有多大？我用复利计算器算了一下，1.5%和6.5%的复利差距，在30年后会达到4倍以上。换句话说，同样的钱，在香港保险上的投资回报是内地保险的4倍多。
当然，这里面有汇率风险和监管差异的因素，但从纯收益角度看，差距确实是肉眼可见的。
第二个机会：资产配置需求激增，美元保单成香饽饽
内地利率环境的持续下行，让很多人开始重新审视自己的资产配置。
以前大家可能觉得，在国内买个年化4%的理财产品就挺满足了。但现在连保险都只有1.5%的预定利率，银行理财产品的收益率更是跌到了3%以下，这让很多人开始焦虑。
这种焦虑直接推动了对海外资产配置的需求。香港保险作为合规的美元资产配置工具，自然成了香饽饽。
数据也证实了这一点。2024年香港保险新单保费达到2198亿港元，创下历史新高。其中，内地访客贡献了628亿港元，占比接近30%。
更有意思的是，美元保单的占比高达81.8%。这说明大家买香港保险，看重的不仅仅是收益率，更是美元资产的配置价值。
在人民币汇率波动加大的背景下，持有一部分美元资产确实能起到分散风险的作用。而香港保险恰好提供了这样一个合规的渠道。
第三个机会：产品创新加速，功能性优势凸显
内地保险利率下调后，产品的吸引力大幅下降。为了应对这种挑战，香港保险公司反而加快了产品创新的步伐。
最典型的例子就是友邦的环宇盈活。这款产品不仅在收益率上有优势，更在功能设计上下了很多功夫。
比如它的”567提取密码”：5年缴费，第6年开始每年可以提取总保费的7%。这种设计让资金的灵活性大大提升，既能享受长期复利增长，又能在需要时灵活提取。
再比如保单分拆功能。一张保单可以分拆成多张，方便财富传承和税务规划。这种功能在内地保险产品中是很少见的。
还有多币种转换功能。可以在美元、港币、人民币等多种货币之间灵活转换，这对于有海外资产配置需求的家庭来说，确实很实用。
理性看待机会与风险
当然，我也要提醒大家，任何投资都有风险，香港保险也不例外。
首先是汇率风险。美元保单的收益最终要换算成人民币，如果人民币大幅升值，实际收益可能会打折扣。
其次是监管风险。两地的监管环境不同，政策变化可能会影响产品的表现。
最后是流动性风险。香港保险的提取相对灵活，但毕竟不如银行存款那么方便。
不过，从友邦2024年的投资业绩来看，2553亿美元的总投资资产，全年投资回报率达到了不错的水平。这说明这些老牌保险公司在投资管理方面还是有实力的。
如何把握这些机会
那么，普通投资者该如何把握这些机会呢？
首先，要明确自己的需求。如果你主要是为了资产保值增值，那香港保险确实是个不错的选择。但如果你更看重流动性，可能需要慎重考虑。
其次，要做好资产配置。不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。香港保险可以作为资产配置的一部分，但不应该是全部。
最后，要选择靠谱的保险公司和产品。友邦、保诚、宏利这些老牌公司，在投资管理和风险控制方面相对更有保障。
从分红实现率来看，友邦2024年公布了75款分红产品的数据，其中62款产品有具体的分红实现率，最高达到169%。这个数据还是很有说服力的。
写在最后
内地保险利率跌到1.5%，确实让很多人感到焦虑。但换个角度看，这也为我们提供了重新审视资产配置的机会。
香港保险虽然有其优势，但也不是万能的。重要的是要根据自己的实际情况，做出理性的选择。
不管怎么说，在这个低利率时代，多了解一些投资工具总是没错的。毕竟，机会总是留给有准备的人。
如果你也在考虑香港保险，建议先做好功课，了解清楚产品的特点和风险，再做决定。毕竟，这是一个长期的投资决策，马虎不得。
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